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    二次商业车险费率改革大幕拉开

    文章出处:第一财经日报    发布时间:2017年07月24日

    二次商业车费率改革进入落地阶段。

    据保监会披露,截至目前,人保财险、平安产险、太保产险、英大泰和保险等近30家财险公司新的车险条款和费率已获批,二次商车费改即将在全国全面铺开。首轮商车费改方案中,自主渠道系数、自主核保系数的调整范围为0.85~1.15内,二次商车费改下调了两个系数的浮动下限,由0.85降至0.75或0.70,不同地区取值区间不同。

    在市场竞争依然激烈的情况下,扩大车险定价区间会不会引发新一轮的价格战?抢份额、拼规模等首轮商车费改中频繁出现的市场乱象,是否会在二次商车费改大幕拉开后重演,成为业界关注的热点。

    商业车险费率改革的初衷,是通过赋予保险公司自主定价权,实现商业车险费率水平与风险匹配,使消费者从中享受到实惠。商业车险保费由车辆基准保费与无赔款优待系数(NCD)、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数相乘而得。其中,车辆基准保费由车型决定,无赔优待系数与出险次数挂钩。保险公司的定价权通过自主渠道系数、自主核保系数自主调整实现。

    记者在采访中了解到,在首轮改革中,不少保险公司无视风险差异大打“价格战”,将两个系数调至最低,与改革初衷背道而驰。与此同时,综合赔付率的下降让保险公司有更多的成本投入获得客端,加剧了费用比拼,综合成本率因此居高不下,挤占了车险的利润空间。

    保监会数据显示,2016年车险保费收入排名前60的财险公司,平均车险综合费用率为41%,为历史最高。安永近日公布的数据显示,2016年车险保费收入共6834亿元,占财险公司总保费收入的74%。但纳入统计的60余家险企中,仅有14家有承保利润。

    值得一提的是,中小险企由于分支机构数量、品牌效应等劣势,面临更大压力。一位业内人士对第一财经记者指出,在渠道建设上,不管是线上还是线下,大公司都已有一定的产能,小公司如果没有找到第三方的支持,生存将更加艰难。

    “二次商车费改后,保险公司已经没有成本空间持续的费用战了,而且监管对于费用的管理也更加精细。”一家财险公司车险部负责人对记者表示,原来费用战升级,本质是成本率有空间,也就是赔付率在下降。费改的进一步深化,意味着赔付率应该上升,从而费用率会走向下降的通道。

    该负责人表示,上一轮改革的价格战,实际上是费用战,通过费用进行价格补贴,返还给消费者,费用本身是价格的一个部分。本次改革的本质是进一步降低价格,减少费用补贴,从而降低费用率,让消费者更加直接地享受到保险产品和服务。

    “从精算角度来讲,打到双七五,已经可以满足车险费率的风险定价,再往下的空间不大。这个情况下,我不认为价格战会重演,应该进入拼服务、拼营销手段、拼经营管理能力的阶段。下一步费率放开之后,大家就会拼创新。”安永精算与风险管理合伙人葛锋告诉记者。

    葛锋认为,商车费改在向着有利于中小保险公司的方向迈进,市场创新的空间一定是基于费率设定或者产品设计的放开,让各家保险公司去找自己的细分市场。

    监管部门也意识到,恶性竞争的乱象如果不加以遏制,商车费改的预期效果就难以实现。二次商车费改方案公布不到一个月,7月6日,保监会正式印发《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》(下称《通知》)。《通知》强调,财险公司不得忽视内控合规和风险管控,盲目拼规模、抢份额。不得脱离公司发展基础和市场承受能力,向分支机构下达不切实际的保费增长任务。不得偏离精算定价基础,以低于成本的价格销售车险产品,开展不正当竞争,等等。业内人士表示,保监会出手整治乱象是业界所乐意看到的。从监管的角度来说是防范风险,对保险公司而言可以从恶性竞争的“怪圈”中挣脱,有更多的精力回到服务上来。



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